Reflexiones sobre el marco normativo de protección del consumidor de seguros, en la jurisprudencia judicial y administrativa

A once años de la promulgación de la Ley de Contrato de Seguro, existe una relevante casuística en que tribunales judiciales y administrativos han debido pronunciarse sobre conflictos que afectaban derechos de consumidores, discerniendo entre su aplicación y la del Código de Protección y Defensa del Consumidor. La ley cede, en su artículo I, a la aplicación supletoria del código cuando el asegurado es consumidor o usuario, para finalizar indicando que, en caso de conflicto, se deberá aplicar siempre lo más favorable a este, que no necesariamente se encuentra en los preceptos o principios del derecho de consumo. En el presente capítulo reflexionamos sobre el marco normativo de protección del consumidor de seguros, y, a partir de la cita a ciertos pronunciamientos emblemáticos y su análisis a la luz de los principios jurídicos positivos sectoriales del seguro, buscamos ayudar a establecer criterios que sirvan a la aplicación e interpretación de las diversas disposiciones de seguros y de derecho de consumo vigentes. Esta investigación contiene una breve descripción de la operación económica de seguro y referencias puntuales a las correspondientes normas de regulación, que nos sirven para resolver una cuestión anotada por el Tribunal Constitucional en sentencia emitida en el Expediente N.º 04904-2019-PA/TC: si las razones de los pronunciamientos emitidos a favor del consumidor —denunciante o parte de un proceso— son correctas o no desde la perspectiva del derecho de seguros. Se concluye que la inexistencia de esta conformidad tiene implicancias adversas para los derechos de los consumidores y no solo para las aseguradoras.